När du ska betala på ditt blancolån gör du, varje månad, en kontoöverföring till ditt servicekonto i Lån & Spar Bank. Ett tips är att skapa en stående överföring från din ordinarie bank till ditt servicekonto.
Hjälpsektion
CHAT CLOSED
Rörlig eller bunden ränta?
Att välja rätt typ av ränta när du tar ett lån är en viktig del av en god privatekonomi. Rörlig ränta är ofta ett populärt val, tack vare dess flexibilitet och möjligheten att dra nytta av marknadens rörelser. Men vad är rörlig ränta och hur fungerar det i praktiken? I denna guide får du lära dig allt om rörlig ränta, vilket kan hjälpa dig att förstå om det är ett bra alternativ för just dig.
I den här guiden
Varför betalar man ränta på lån?
Fördelar och nackdelar med rörlig ränta
Vad påverkar den rörliga räntan vid bolån?
Ränterisk, vad händer om räntan stiger?
Tips när du väljer ränta på ditt lån
Varför betalar man ränta på lån?
Ränta är den kostnad du betalar för att låna pengar. Det fungerar som en avgift som banken eller långivaren tar ut för att tillhandahålla kapitalet. Räntan anges vanligtvis i procent och baseras på lånebeloppet. Om du sparar pengar, till exempel på ett sparkonto, är räntan istället den ersättning du får för att banken får använda dina pengar.
Räntan kan vara fast, vilket innebär att den förblir densamma under en viss tidsperiod, eller rörlig, vilket betyder att den förändras beroende på marknadens utveckling och Riksbankens styrränta.
Vad är rörlig ränta?
Rörlig ränta är en ränta som följer marknadens förändringar och kan justeras upp eller ner över tid, baserat på den aktuella räntemarknaden. När du har ett lån med rörlig ränta är du alltså inte bunden till en fast räntenivå, utan din månadskostnad kan variera.
Trots namnet ändras rörlig ränta oftast inte från dag till dag. För bolån innebär rörlig ränta normalt tre månaders bindningstid, medan andra lån kan ha andra villkor för ränteändringar. Detta gör att du ändå får en viss förutsägbarhet, samtidigt som du kan dra nytta av räntesänkningar på marknaden.
Rörliga räntan på bolån har över tid varit lägre än den bundna. Dock är det en viss risk. När räntan stiger ökar din räntekostnad och när räntan faller minskar den. Är du en person som vill ha en trygghet och veta vad du ska betala månad för månad är den rörliga räntan inte för dig.
3-månadersräntan passar dig:
- Som har marginaler i din ekonomi och kan klara att hantera kostnaderna för ditt bolån om den stiger.
Som behöver kunna lösa lånet inom en kortare tid utan extra kostnader, till exempel om du planerar att flytta.
Vad är bunden ränta?
En bunden ränta är en fast ränta som du binder under en avtalad period. Vanliga bindningstider för bolån är 1 år, 3 år, 5 år och 10 år. När du binder räntan är du garanterad samma ränta under hela perioden. Däremot innebär samma räntesats inte alltid samma totala månadsbetalning. Den fasta räntan är i regel något högre än den rörliga räntan. Fördelen är dock att du vet exakt hur mycket du ska betala varje månad under den bundna perioden. För den tryggheten det ger betalar du lite extra.
När du har en bunden ränta sjunker inte din månadskostnad om marknadsräntan skulle sjunka under bindningstiden. Om marknadsräntan däremot går upp kan du känna dig lugn för att din räntekostnad förblir densamma.
Binda bolån passar dig:
- Som vill ha trygghet i din ekonomi
- Som inte avser att flytta under bindningstiden
Om du flyttar ditt lån eller betalar av det tidigare kan det tillkomma en extra kostnad, en så kallad ränteskillnadsersättning.
Vad är det som påverkar rörlig ränta vid bolån?
När du väljer rörlig ränta för ett bolån innebär det att din månadskostnad påverkas av förändringar i styrräntan. Om Riksbanken beslutar för att sänka den minskar din räntekostnad – vilket kan göra ditt lån billigare. Stiger styrräntan kan din månadskostnad däremot öka. Riksbanken ger besked om styrräntan åtta gånger per år och huruvida den ska höjas eller sänkas beror på det aktuella inflationsläget.
Hur mycket den rörliga räntan blir för ett bolån skiljer sig också mellan olika banker. Det kan därför vara klokt att jämföra flera alternativ innan du bestämmer dig för var du vill låna pengarna.
Här kan du se våra bolåneräntor
Fördelar med rörlig ränta
Det finns många anledningar till att rörlig ränta är ett populärt val för låntagare:
- Lägre kostnad vid sjunkande räntor – om räntorna på marknaden går ner, minskar även din månadskostnad. Detta är en av de största fördelarna med rörlig ränta.
- Med rörlig ränta har du möjlighet att när som helst binda ditt lån om du skulle vilja. Det ger dig frihet att anpassa ditt lån efter förändrade förutsättningar.
- Rörlig ränta har ofta varit billigare än bunden ränta över tid, särskilt för låntagare som har råd att hantera eventuella räntehöjningar.
- Utan bindningstid kan du välja att betala av lånet i förtid utan extra avgifter, vilket inte alltid är möjligt med bundna lån.
Nackdelar med rörlig ränta
Självklart finns det också vissa risker att ta hänsyn till när du väljer att ta ett lån med rörlig ränta:
- Månadskostnaden kan variera, vilket gör det svårare att förutsäga dina framtida utgifter.
- Om marknadsräntorna stiger kan det bli mer kostsamt att ha rörlig ränta än att ha bunden ränta.
- För låntagare med en snäv budget kan räntejusteringar kännas stressande och ge en pressad ekonomi.
Tips när du väljer ränta på ditt lån
- Se till att ha ett sparkapital för att klara av eventuella räntejusteringar. En buffert ger dig trygghet om räntorna skulle stiga snabbt.
- Håll dig uppdaterad om Riksbankens styrräntebeslut och ekonomiska prognoser för att förstå hur räntorna kan komma att förändras.
- Välj rörlig ränta endast om din ekonomi är tillräckligt stabil för att klara av tillfälliga svängningar i månadskostnaden.
- Om räntan börjar stiga kan du överväga att binda ditt lån för att få en mer förutsägbar månadskostnad.
- Fundera över din framtida ekonomi och hur länge du planerar att behålla lånet. Detta kan påverka om bundet eller rörlig ränta är rätt val för dig.
Hur betalar man ränta på lån?
Hur fungerar det i praktiken när du betalar ränta? När du har ett lån betalar du normalt en summa varje månad som består av två delar: amortering och ränta. Amorteringen är den del som minskar själva skulden, medan räntan är kostnaden för att ha lånet.
I början av lånets löptid är räntedelen större eftersom räntan räknas på hela ditt utestående lånebelopp. Efter hand som du amorterar minskar dock både skulden och din räntekostnad.
Räntan beräknas oftast månadsvis baserat på den nominella räntan och dras automatiskt vid varje månadsbetalning. Har du rörlig ränta kan beloppet variera över tid, medan en bunden ränta ger samma räntekostnad under hela bindningstiden.
Dela upp bolånet i både bunden och rörlig
Du kan dela upp ditt bolån i flera bindningstider (hos oss som mest 5 delar) och välja mellan bunden och rörlig ränta på dessa. Genom att dela upp lånet och välja olika bindningstider minskar du också risken för högre kostnader, samtidigt kan du dra nytta av lägre kostnader när räntan sjunker. Se våra aktuella räntor och bindningstider för bolån.
