Ränteskillnadsersättning

Funderar du på att lösa ett bundet bolån i förtid? Då har du kanske hört talas om ränteskillnadsersättning. Så hur fungerar den egentligen och hur räknar man ut hur stor ränteskillnadsersättningen faktiskt kommer att bli? 

I den här artikeln går vi igenom vad ränteskillnadsersättning är, hur den påverkas av ränteläget och om det verkligen lönar sig att betala för att bli av med ett lån i förtid.

Innehåll

Vad är ränteskillnadsersättning? 

Så beräknas ränteskillnadsersättningen 

Hur påverkar ränteläget din ränteskillnadsersättning?

Är det värt att förtidslösa bolånet? 

Ränteskillnadsersättning vid köp av ny bostad

Vad är ränteskillnadsersättning? 

Ränteskillnadsersättning är den ersättning som banken kan ta ut om du väljer att flytta, eller betala av, ett bolån med bunden ränta i förtid, det vill säga innan den avtalade räntebindningstiden löpt ut.   

Beräkningen av ersättning görs utifrån regler i konsumentkreditlagen och kompenserar kreditgivaren för den förlust av ränteintäkter som uppstår när du väljer att lösa ett bundet lån i förtid.

Ränteskillnadsersättningen är avdragsgill i din inkomstdeklaration. Den räknas som en ränteförlust och ska därför anges och dras av i avsnitt för ränteförluster. 

Utöver ränteskillnadsersättning brukar banken inte ta ut några andra avgifter vid förtidslösen av lån. 

Om du har rörlig ränta påverkas du inte

Har du ett bolån med rörlig ränta (tre månaders bindningstid) behöver du inte betala någon ränteskillnadsersättning om du väljer att flytta eller lösa ditt lån i förtid. Det betyder att det inte tillkommer några extra kostnader för förtidslösen när räntan är rörlig. 

Så beräknas ränteskillnadsersättningen 

Beräkning av ränteskillnadsersättning varierar och skiljer sig åt beroende på när du band räntan på ditt lån. Hur beräkningen ska göras regleras i konsumentkreditlagen men beskrivs även i Finansinspektionens allmänna råd. Bankerna tar ofta hjälp av Konsumentverkets riktlinjer för denna uträkning. 

Hos konsumenternas.se kan du beräkna din ränteskillnadsersättning.

Hur beräknas ränteskillnadsersättning?

Beräkning av ränteskillnadsersättning varierar och skiljer sig åt beroende på när du band räntan på ditt lån. Hur beräkningen ska göras regleras i konsumentkreditlagen men beskrivs även i Finansinspektionens allmänna råd. 

Räkna på din ränteskillnadsersättning på konsumenternas.se

Hur påverkar ränteläget din ränteskillnadsersättning? 

Ränteskillnadsersättningen påverkas direkt av hur ränteläget förändras. Ju större skillnaden blir mellan din ränta och den aktuella marknadsräntan, desto högre blir kostnaden för att lösa lånet i förtid. Det beror på att banken går miste om större ränteintäkter. Om räntorna sjunker blir ränteskillnadsersättningen därför dyrare. 

Om marknadsräntan däremot skulle bli högre än din bundna ränta, blir ränteskillnadsersättningen låg eller till och med obefintlig. Det kan därför vara klokt att hålla koll på ränteläget och prognoser innan du tar beslut om att förtidslösa ett bundet lån.

Läs mer om  rörlig eller bunden ränta

Är det värt att lösa lånet i förtid? 

Om det lönar sig att lösa ett bundet bolån i förtid beror på flera faktorer:

1. Hur hög ränteskillnadsersättningen blir
   Kostnaden kan göra det dyrt att lösa bolånet i förtid och kanske inte är värt det.
2. Ditt nya lånealternativ
   Om du kan få en mycket lägre ränta på ett nytt lån kan det trots allt vara en bra affär på sikt.
3. Din ekonomiska situation
   Om du behöver sälja din bostad eller omfördela dina lån kan förtidslösen vara nödvändigt trots kostnaden.

Ett tips är att alltid be banken om en beräkning innan du tar beslutet. På så sätt kan du räkna på vad du sparar i räntekostnader och jämföra det med vad det kostar att lösa lånet.

Ränteskillnadsersättning vid köp av ny bostad

Om du köper en ny bostad men har ett bundet lån på din nuvarande bostad, har du i vissa fall möjlighet att flytta med lånet till den nya bostaden. Detta kallas "säkerhetsbyte" och kan vara en lösning för att inte behöva betala ränteskillnadsersättning. Alla banker erbjuder dock inte denna möjlighet så det är viktigt att kontrollera med din bank i god tid innan försäljningen.

Om ett säkerhetsbyte inte är möjligt och du måste lösa lånet, bör du jämföra den eventuella ränteskillnadsersättningen med fördelarna med ett nytt lån till en lägre ränta. I vissa fall kan besparingen på den nya räntan väga upp för kostnaden av att lösa det gamla lånet i förtid.