Det här kollar banken på vid en bolåneansökan

• Inkomst och betalningsförmåga
• Anställningsform
• Skulder och utgifter
• Kontantinsats

Inkomsten – vad banken räknar med

Vid en bolåneansökan tittar banken på din inkomst och var den kommer ifrån. För de allra flesta i Sverige är inkomsten lön från arbetsgivare, antingen ett företag eller offentlig verksamhet som exempelvis kommun eller region. Inkomsten kan också komma från annat som exempelvis pension. 

När du anger din inkomst utgår banken oftast från din grundlön. Hos vissa banker kan du även lägga till regelbundna tillägg som ersättning för obekväm arbetstid om du jobbar skift, jourersättning eller befattningstillägg. Det viktiga för banken är att inkomsten är stabil och återkommande. Det kan du behöva styrka genom att skicka in flera lönespecifikationer. 

Anställningsformen 

Utöver inkomsten tittar banken även på den anställningsform du har när du ansöker om bolån. I Sverige finns det flera olika anställningsformer där tillsvidareanställning, ofta kallad fast anställning, är den vanligaste.  

Det är möjligt att få bolån utan fast anställning hos många banker. Du kan till exempel vara provanställd, projektanställd, visstidsanställd, vikarie eller timanställd.  I de fallen behöver banken göra en mer noggrann undersökning av din återbetalningsförmåga 

Är ni två som ansöker om bolån kan det i många fall räcka att en av er har en fast anställning.

Bolån som egenföretagare

Är du inte anställd i ett bolag utan ansöker om bolån som egenföretagare tittar banken på din ansökan med andra ögon än om du hade varit anställd. Hos de flesta banker behöver ditt företag varit aktivt en period och uppvisat en stabil lönsamhet under den perioden. Många banker vill också att du tar ut en beskattad inkomst från företaget. 

Driver du en enskild firma och ansöker om bolån är det överskottet före skatt som granskas.  Driver du ett aktiebolag är det i stället den regelbundna och beskattade lönen man tittar på. Aktieutdelning kan hos vissa banker räknas in som en del av din månadsinkomst. 

Vi på Lån & Spar Bank har som krav att verksamheten ska bedrivits i minst 1 år.

Tips om du ska ansöka om bolån som egenföretagare

Om du vill ansöka om bolån som egenföretagare är det bra att vara väl förberedd. Samla ihop bokslut och årsredovisningar för de två senaste verksamhetsåren.

Har din verksamhet en revisor är det även bra att ha ett revisionsintyg. Det ger banken en tydligare bild av företagets ekonomiska situation. 

Banken kan också vilja veta hur du hanterar oväntade förändringar för företaget eller din ekonomi. Har du möjlighet att uppvisa en inkomstförsäkring, medlemskap i en a-kassa eller andra ekonomiska reserver är det till din fördel.

Dina befintliga lån och krediter

Något annat som avgör om du får bolån är hur dina befintliga skulder och krediter ser ut. Det innebär att banken granskar alla dina låna och krediter till exempel billån, studielån, kreditkort eller privatlån. Har du många lån och krediter sedan tidigare blir det svårare för banken att bevilja dig ett bolån eftersom banken tar hänsyn till din totala skuldsättning i förhållande till din inkomst.

Bolån med betalningsanmärkning – går det? 

Har du en betalningsanmärkning är det i praktiken svårt att få bolån. De flesta långivare avslår ansökan, även om skulden är betald. Undantag förekommer hos vissa nischbanker och vid en enstaka anmärkning om ekonomin i övrigt är stark, kontantinsatsen hög och du söker tillsammans med någon utan anmärkningar – men räkna inte med det. 

Vad en betalningsanmärkning är och hur länge den ligger kvar förklarar vi i guiden om kreditupplysning och kreditprövning.

Skuld hos Kronofogden 

Om du har en aktiv skuld hos Kronofogden beviljas i regel inte ett bolån. Då är det bästa att betala av skulden. Du kan vända dig till kommunens budget- och skuldrådgivare för att få hjälp och stöd. Exempelvis med en avbetalningsplan.

Att söka tillsammans 

Söker du bolån tillsammans med en sambo eller partner behöver ni hos de flesta banker stå som gemensamma ägare till bostaden och huvudsökande på bolånet. Ni är då solidariskt ansvariga för lånet, det innebär att ni båda ansvarar för att lånet betalas tillbaka. Banken väger samman bådas ekonomiska förutsättningar och det blir i regel enklare att få ett bolån beviljat samt att det möjliga låneutrymmet oftast blir större.

Har du däremot en extra låntagare i form av exempelvis en förälder står den personen bara på lånet men inte på bostaden. I båda fallen syns lånet i bådas kreditupplysningar och båda är solidariskt betalningsskyldiga.

Bostaden och kontantinsatsen 

Kontantinsats är den del av bostaden du betalar själv. Idag är minimigränsen för kontantinsatsen på 10 % av bostadens värde, men om du kan gå in med en större kontantinsats minskar risken för banken, vilket i många fall kan ge dig bättre villkor på bolånet.