När du ska betala på ditt blancolån gör du, varje månad, en kontoöverföring till ditt servicekonto i Lån & Spar Bank. Ett tips är att skapa en stående överföring från din ordinarie bank till ditt servicekonto.
Hjälpsektion
CHAT CLOSED
Har du några synpunkter på hur vi kan bli bättre? Skicka dina tankar till info@lsb.se
Amortering & amorteringskrav
Här har vi samlat viktig och bra information om amortering. Vi förklarar även vad amorteringskrav innebär och hur det fungerar.
Vad är amortering?
Amortering utgör den del av din månadskostnad som går till att betala av den faktiska skulden. När du amorterar minskar därmed både din totala skuld och dina räntekostnader över tid. Beroende på vad som är överenskommet med långivaren och vilka villkor som gäller för lånet kan du göra dessa avbetalningar varje månad eller kvartalsvis.
Det finns i huvudsak två olika sätt att amortera på lån. Antingen har du ett annuitetslån eller ett lån med rak amortering. Rak amortering är den vanligaste typen av amorteringsmodell.
Vad är amorteringskravet?
Amorteringskrav är de regler som avgör och styr hur mycket du behöver amortera på ditt bolån varje år. Det är ofta möjligt att amortera mer än vad kravet säger på ditt lån, men du kan inte betala mindre. Kravet bestäms utifrån din belåningsgrad och värdet på din bostad. Om du har ett bolån som överstiger 50 procent av bostadens värde måste du amortera enligt lag. Ju större ditt lån är i förhållande till bostadens värde och din inkomst, desto mer måste du amortera.
Krav på amortering infördes 1 juni 2016 och skärptes ytterligare den 1 mars 2018. Det är Finansinspektionen som bestämmer vilka regler som gäller för amorteringskravet, och det är dessa regler som banken behöver förhålla sig till i samband med krav på amortering för bolån. Syftet med kravet på amortering är att minska hushållens skuldsättning över tid.
Tänk på att det är bra att amortera då det både minskar storleken på ditt bolån och även sänker dina räntekostnader, då dessa baseras på hur stort ditt lån är.
Hur påverkar belåningsgraden amorteringskravet?
Belåningsgraden är förhållandet mellan ditt bolån och marknadsvärdet på din bostad. Din belåningsgrad är en av två faktorer som påverkar amorteringskravet. Om belåningsgraden är över 70 % måste du amortera minst 2 % av bolånet per år. Är den istället mellan 50 % och 70 % behöver du amortera minst 1 % av bolånets storlek årligen. Vid en belåningsgrad under 50 % finns däremot inget lagstadgat krav på att amortera, men den bank som är kreditgivare för bolånet kan ändå kräva att du ska amortera en viss summa på ditt bolån årligen.
Belåningsgrad och amorteringskrav
- Belåningsgrad över 70 % = krav att amortera minst 2 % av lånebeloppet per år
- Belåningsgrad mellan 50 % och 70 % = krav att amortera minst 1 % av lånebeloppet per år
- Belåningsgrad under 50 % = inget lagstadgat krav på amortering.
Hur påverkar skuldkvoten amorteringskravet?
Skuldkvoten är den andra faktorn som påverkar amorteringskravet, och därigenom avgör hur mycket du kan behöva betala av ditt bolån med varje år. Det är förhållandet mellan ditt bolån och din årsinkomst före skatt som utgör din faktiska skuldkvot. Om ditt totala lånebelopp för bolånet är större än 4,5 gånger din årsinkomst (före skatt) måste du amortera ytterligare 1 % per år utöver det amorteringsbelopp som din belåningsgrad kräver. Skulle skuldkvoten understiga 4,5 gånger årsinkomst finns som regel inget krav på ytterligare amortering.
Om ni är två eller fler som står på lånet, så är det er sammanlagda inkomst före skatt som räknas.
Skuldkvot och amorteringskrav
- Skuldkvot över 4,5 gånger din årsinkomst = krav på att amortera ytterligare 1 % utöver vad som krävs baserat på belåningsgrad
- Skuldkvot under 4,5 gånger din årsinkomst = inget krav på ytterligare amortering utöver vad som krävs baserat på belåningsgrad.
Räkneexempel amortering på bolån
Micael och Marias bostad är värd 4 500 000 kr och de har ett bolån på totalt 2 500 000 kr. De tjänar tillsammans 720 000 kr före skatt per år. De ska därför amortera 2 % (1+1 %) per år:
- De har lånat 63,3 % av bostadens värde (2 500 000/4 500 000) = 1 % amortering.
- Deras skuldkvot är 4,86 (2 500 000/720 000). Eftersom deras skuldkvot överstiger 4,5 behöver de därför amortera ytterligare 1 procentenhet på hela sitt bolån.
- Det innebär att Mikael och Maria ska amortera 2 % av 2 500 000 per år.
Olika typer av amortering
Det finns två olika modeller för hur amortering på lån kan gå till. Antingen har du ett lån med rak amortering, eller ett så kallat annuitetslån. Vilken form av amortering du har beror på vilken amorteringsmodell som långivaren använder sig av och kan erbjuda.
Annuitetslån
Om du har ett annuitetslån innebär det att det totala beloppet du betalar vid varje betalningstillfälle är samma under lånets löptid. Därmed vet du alltid hur mycket du ska betala vid varje betalningstillfälle under hela din återbetalningstid, vilket kan underlätta budgetering för framtida kostnader.
När du har ett annuitetslån gör du vanligen din låneinbetalning en gång i månaden, men det finns långivare som även erbjuder betalning kvartalsvis (var tredje månad). Beloppet du betalar består av både ränta och amortering. Förhållandet mellan hur stor del av kostnaden som avser ränta respektive hur stor del som är avbetalning på lånet (amortering) varierar under lånets löptid. I början av låneperioden betalar du en högre andel ränta. Efterhand som dina inbetalningar löper på minskar din skuld och därmed även dina räntekostnader för lånet. Successivt blir därmed den del av det fasta belopp du betalar som avser amortering större.
Rak amortering
Om du har ett lån med rak amortering innebär det att du betalar en fast summa i amortering varje månad, eller kvartalsvis beroende på hur ofta du ska göra dina låneinbetalningar. Därmed vet du alltid hur stor del av din inbetalning som faktiskt går till att betala av skulden. Precis som i fallet med andra typer lån och krediter betalar du även en kostnad i form av ränta. Räntan beräknas i förhållande till hur stor din totala skuld är och minskar efterhand som du amorterar ner ditt lån. Det innebär att lånekostnaderna är högre i början av låneperioden för att successivt minska när dina räntekostnader blir lägre. Det som kännetecknar lån med rak amortering är att det totala lånebeloppet att betala varierar från månad till månad, eller från kvartal till kvartal, och minskar i takt med tiden.
Rak amortering är den amorteringsmodell som är vanligast förekommande vid bolån. Har du ett bolån är det med största sannolikhet ett lån med rak amortering. När det kommer till lån utan säkerhet, eller blancolån som det också kallas, är det en större variation mellan vilken amorteringsmodell som används. För att göra ett medvetet val när det kommer till vilket sätt att amortera och betala av ditt lån som du föredrar är det viktigt att kontrollera villkor för lånet samt stämma av med långivaren vad som gäller.
Kan min amortering påverkas vid omvärdering av bostaden?
Det kan finnas möjlighet att påverka nuvarande amortering om den belånade bostaden omvärderas. Om värdet på din bostad har ökat kan du vid en omvärdering eventuellt sänka din belåningsgrad. En lägre belåningsgrad kan vara grund för att ditt amorteringskrav kan sänkas. Det är dock viktigt att tänka på att amorteringskravet påverkas av fler faktorer och att långivaren gör en individuell bedömning av just din situation. Därmed innebär ett högre värde på din bostad inte nödvändigtvis att du kan påverka din amorteringsgrad.
Undantag från amorteringskravet
Amorteringsfrihet
Det kan göras undantag från kravet att amortera på bolån. Ingen regel utan undantag. Men för att banken ska göra undantag och bevilja amorteringsfrihet krävs särskilda skäl som exempelvis en väsentligt försämrad ekonomisk situation med anledning av arbetslöshet eller sjukdom. Undantag kan även göras när du köper nyproduktion, en jordbruksfastighet eller bygger ett helt nytt hus.
Tänk på att det inte finns några garantier för att du blir beviljad amorteringsfrihet. Banken gör en individuell bedömning och ser till hur just din, och ditt eventuella hushålls, situation ser ut när ett sådant beslut ska fattas.
Amorteringslättnad
Amorteringslättnad påminner om amorteringsfrihet. Till skillnad från amorteringsfrihet, att du får möjlighet att helt pausa amorteringen på bolånet, kan amorteringslättnad även innebär en tillfällig minskning av din amortering. Precis som i fallet med amorteringsfrihet krävs det att du har särskilda skäl och är i stort behov av att få amortera mindre.
Även om du har särskilda skäl som skulle kunna motivera en lättnad från kravet innebär det inte att banken faktiskt beviljar amorteringslättnad. Det är alltid upp till bolånegivaren att bedöma om dina särskilda skäl är tillräckliga och om dessa innebär en så pass väsentligt försämrad ekonomi som krävs för att få dispens.
Vad är amorteringsunderlag?
När du flyttar ett bolån behöver den bank, eller långivare, du ska flytta lånet till ett så kallat amorteringsunderlag. Det är ett underlag som bland annat visar hur stort ditt nuvarande lån är och hur mycket du amorterar. Du kontaktar din nuvarande lånegivare för att ta del av detta underlag.
I Ekonomiskolan kan du läsa mer om amorteringsunderlag, varför det behövs och vilka krav som finns på innehållet i detta viktiga dokument.
Fördelar med att amortera
Minskad skuld
När du amorterar på ditt bolån minskar du din totala skuld över tid.
Lägre räntekostnader
Minskad låneskuld genom amortering innebär lägre räntekostnader, vilket betyder att du betalar mindre ränta på ditt lån totalt sett.
Ökad kreditvärdighet
Genom att amortera regelbundet på ditt bolån visar du att du är en ansvarsfull låntagare, vilket kan ha en positiv effekt på din kreditvärdighet.
Vanliga frågor & svar
Vi gör en kreditupplysning när du skickar in en låneansökan. Är ni två sökande görs en upplysning på båda två. Detta godkänner du i din ansökan. En kreditupplysning görs också när du ansöker om ett nytt Mastercard, höjer kreditgränsen på ditt kort eller begär vissa villkorsändringar av lån. Alla våra kreditupplysningar görs via UC.